Бинбанк: ставки по розничным кредитам достигли комфортного уровня
Алексей Фарафонтов, член правления ПАО "Бинбанк".
Cтавки заметно снизились, максимальные суммы выросли и даже предельный возраст, при котором доступны потребительские кредиты, увеличился. Ипотека также набирает обороты. Об актуальных трендах на рынке кредитования, повседневных и предновогодних потребностях современных заемщиков мы поговорили с членом правления ПАО «Бинбанк» Алексеем Фарафонтовым.
– Алексей, ставка по кредиту – это, пожалуй, самый важный фактор, на который в первую очередь обращают внимание большинство заемщиков. Как изменилась картина по ставкам за последние полтора – два года?
– За этот период ставки на рынке потребительского кредитования существенно снизились – вслед за снижением ключевой ставки ЦБ РФ. И если еще не так давно многие потенциальные заемщики были не готовы оформлять кредиты под 20-25% годовых, то теперь ситуация иная. Согласитесь, 13-15% годовых для кредитов наличными выглядят намного привлекательнее. Причем в рамках отдельных программ или акций кредит может быть еще дешевле. Все это повышает интерес людей к кредитованию, оформлению займов без залогов и поручителей.
– Есть ли этому подтверждение в конкретных цифрах?
Конечно. Давайте посмотрим на общую картину по банковскому рынку: с весны 2017 года портфель кредитов физическим лицам устойчиво растет, при этом положительная динамика характерна для всех основных сегментов, включая необеспеченные потребительские кредиты и ипотеку. По данным ЦБ РФ, за три квартала портфель потребительских займов вырос на 7,5%, а ипотеки – почти на 10%. С июня по октябрь ежемесячный рост портфеля кредитов физическим лицам устойчиво превышает 1%, в среднем увеличиваясь на 1,3%. Мы полагаем, что к концу года общая сумма выданных российскими банками кредитов физическим лицам превысит 12 трлн. рублей, то есть прогнозируем рост порядка 14% с начала года.
– А если говорить конкретно о Бинбанке, вы также наблюдаете рост спроса на кредиты?
– Да, активность клиентов увеличилась на 15-20% по сравнению с прошлым годом.
– В 2017 году вы продолжили улучшать условия?
– В апреле этого года мы снизили ставки по потребительским кредитам на 1,5 процентных пункта для всех клиентов, а в октябре – на 1 процентный пункт для наиболее надежного сегмента – зарплатных клиентов и сотрудников бюджетных организаций. При этом мы в два раза увеличили максимальную сумму, которая доступна заемщикам. Предельный возраст также увеличился – сейчас в нашем банке кредит могут получить в том числе неработающие пенсионеры.
– По вашим ощущениям, ставки будут снижаться дальше? Лучше оформлять кредит сегодня или, может, стоит немного подождать?
– Если у человека есть потребность в заемных средствах – к примеру, он хочет сделать ремонт или приобрести автомобиль, – то вряд ли имеет смысл чего-то ждать. Ставки по розничным кредитам достигли комфортного уровня.
– А какие суммы сегодня интересны клиентам?
– Если говорить о средних суммах, то они находятся на уровне 300 тыс. рублей, но все индивидуально, поскольку люди решают за счет потребительских кредитов разные задачи. Кому-то нужен 1 млн рублей, кому-то – 2 млн., а кому-то достаточно и 50 тыс. рублей. Кредитное поведение заемщиков за последние несколько лет изменилось, поскольку растет финансовая грамотность населения. К помощи заемных средств многие наши клиенты прибегают только тогда, когда им необходимо совершить крупную и важную покупку. Если же говорить о мелких тратах (чайник, утюг, кофеварка), то здесь люди предпочитают обходиться собственными средствами или использовать кредитную карту с льготным периодом, в течение которого не нужно платить проценты.
– Одна из распространенных целей получения кредита сегодня – это погашение ранее полученных займов. Не ощущаете ли вы опасений по этому поводу? Граждане набрали кредитов, потом ищут возможность перекредитоваться, и так по кругу…
– Во многих случаях это абсолютно нормальное явление: на фоне снижения ставок заемщики получили возможность уменьшить ежемесячную нагрузку либо взять дополнительную сумму «на руки». Некоторым людям важно объединить несколько кредитов, включая карточные, в один. Другие клиенты обращаются с целью рефинансирования ипотеки – здесь можно серьезно снизить нагрузку на семейный бюджет, уменьшив ежемесячный платеж за счет более привлекательной ставки. Понятное дело, что вопрос получения кредита требует взвешенного подхода от заемщика, но сегодня и банки очень качественно относятся к вопросу оценки рисков, платежеспособности заемщика.
– То есть банки отслеживают, что заемщик действительно направил новый кредит на рефинансирование старого, а не просто получил деньги и увеличил свою кредитную нагрузку?
– Технология рефинансирования кредитов в этом смысле выстроена очень четко. Причем если платежеспособность заемщика это позволят, он может и закрыть старый кредит за счет новых заемных средств, и получить дополнительную сумму, которую можно тратить по своему усмотрению. В любом случае кредитная нагрузка должна быть посильной. Исходя из накопленного опыта, с помощью современных методик оценки риска банк определяет оптимальную сумму, доступную каждому клиенту. А в целом крупнейшие банки сегодня конкурируют за надежных заемщиков, у которых сформировалась хорошая кредитная история. Именно такие клиенты – целевая аудитория Бинбанка.
– При этом вы сказали, что Бинбанк кредитует неработающих пенсионеров. Они считаются надежными заемщиками?
– Пенсионерам присуще очень дисциплинированное поведение. В целом банки сегодня охотно предоставляют пенсионерам разные финансовые услуги, включая кредиты. Есть программы, позволяющие пользоваться кредитными средствами до достижения 70 лет. Кредиты сегодня доступны как работающим, так и неработающим пенсионерам – они получают стабильный доход. Кстати, надо отметить, что сейчас среди пенсионеров много тех, кто, будучи человеком среднего возраста 12-15 лет назад, встречал зарождение потребительского кредитования в России. Эти люди уже тогда начали активно пользоваться кредитными продуктами, поэтому сегодня кредитование не является для них чем-то непонятным или необычным.
– Близится Новый год, вы ожидаете увеличение спроса на кредиты?
– Если говорить о классических потребительских кредитах, то все-таки их суммы обычно несколько выше, чем требуется на подарок (смеется). Для этих целей, как я уже говорил, чаще используют кредитные карты. Хотя интерес заемщиков к кредитам наличными к Новому году действительно может повышаться. Допустим, человек хочет встретить следующий год в отремонтированной квартире или, к примеру, совершить новогоднее путешествие на новом автомобиле.
– Кредит наличными подходит для покупки автомобиля?
– Естественно, значительная часть наших заемщиков берет потребительский кредит именно с этой целью. Во-первых, здесь нет привязки к конкретной марке автомобиля или автосалону, во-вторых – отпадает необходимость обязательного страхования машины, поскольку ссуда выдается без залога (автомобиль не оформляется в залог банку). Человек сам решает, оформлять ли ему каско, и если да – то где и в каком варианте. Собственно, кредит наличными тем и хорош, что нет привязки к конкретной цели: средства можно направить и на оплату образования, и на организацию торжества – например, свадьбы.
– Вы упоминали в качестве одной из возможных целей кредита ремонт в квартире. Если же нужен не ремонт, а новая квартира – то здесь «потребом» не обойдешься, надо брать ипотеку…
– Ставки по ипотеке на рынке достигли 9-9,5% годовых, а если говорить о Бинбанке, то мы в 2017 году неоднократно улучшали условия наших программ кредитования на покупку недвижимости на первичном и вторичном рынке. Как я уже говорил, действует и программа рефинансирования ипотеки. Спрос на покупку недвижимости растет: с одной стороны, цены на квартиры снижаются, с другой – ставки достигли очень привлекательного уровня. Так что у ипотечного рынка отличные перспективы.